El autónomo posee unas características particulares que hacen indispensable comprender que su condición de trabajador por cuenta propia impide que su aportación a la Seguridad Social sea compartida por las empresas para las que trabaja, situación que sí se da en los trabajadores por cuenta ajena.
Su rendimiento e ingresos, así como la base de cotización que tenga establecida determinarán directamente la cuantía a percibir llegado el momento de jubilarse. Conocer la jubilación de forma anticipada nos permitirá tomar medidas para mejorar las condiciones de futuro.
¿Cómo se calcula la pensión de los autónomos?
Entendiendo que la figura del trabajador por cuenta ajena y el autónomo son completamente diferentes, la forma en la que cotizan y sus aportaciones mensuales también varían. Sin embargo, para poder conocer la pensión de jubilación el procedimiento es prácticamente el mismo en ambas formas.
Para poder acercarnos lo máximo posible a la cifra real que percibiremos, hay que tener en cuenta 3 aspectos fundamentales:
- Edad de jubilación. Hace unos años era 65, ahora cada vez se extiende un poco más, siendo que en 2027 será de 67
- Tiempo cotizando. El tiempo cotizado a la Seguridad Social desde tus inicios.
- Base reguladora. Conocer las cantidades por las que cotizas a la Seguridad Social.
En función de estos tres parámetros, obtendremos una serie de cantidades que nos permitirán obtener una cuantía orientativa de lo que percibirá un autónomo llegada su jubilación.
En resumen, el cálculo de la pensión se hace sumando la base de cotización de los últimos 25 años cotizados dividido entre 350 (base reguladora) y multiplicado por porcentaje que corresponda por años cotizados. No te preocupes, veremos todas estas componentes más adelante.
¿Cuál es la edad legal de jubilación del autónomo?
El primer dato esencial es conocer la edad legal para que un autónomo pueda jubilarse. En España hace relativamente poco era necesario alcanzar los 65 años para poder optar a la jubilación, aunque siempre había excepciones y colectivos que podían disfrutarla de forma anticipada.
Ahora en 2022 esa cifra ha aumentado, estando ahora en 66 años y 2 meses la edad mínima con para que un trabajador, sea cual sea su régimen, pueda solicitar la jubilación ordinaria. Se espera que siga aumentando esta barrera hasta los 67 años en 2027.
Cualquier trabajador que ya tenga acumulados más de 37 años y medio cotizados, podrá seguir jubilándose a la edad de 65 años. Todos aquellos que ahora mismo sigan en activo y/o tengan menos de 37,5 años cotizados, tendrán que seguir activos hasta los 66 años y 2 meses.
Tiempo cotizado a la Seguridad Social, ¿cuántos años hay que cotizar como autónomo?
En el caso concreto de los autónomos, la Seguridad Social establece unas condiciones similares que para cualquier otro trabajador. Para poder tener derecho a la prestación contributiva por jubilación es imprescindible haber cotizado como mínimo 15 años.
Es evidente que, a una mayor cantidad de años y mayores cuotas aportadas, mejor será la pensión de jubilación del autónomo. La condición de autónomo permite mayor flexibilidad para ajustar cuánto queremos ganar, pero también exige un mayor esfuerzo al suponer casi un 40% menos lo percibido en comparación con los trabajadores por cuenta ajena.
¿Qué pasa si un autónomo no alcanza los años cotizados?
Hay ocasiones en las que un autónomo ha compartido, en diferentes etapas de su trayectoria laboral, ser trabajador por cuenta ajena, desempleado y autónomo. Si la suma total de todos los meses y años de actividad laboral no alcanza los 15 años, no se podrá acceder a la pensión contributiva por jubilación.
Cualquier autónomo que no alcance esos años cotizados accederá únicamente al derecho de cobrar una pensión no contributiva, con un importe mucho menor y limitado.
La cotización como autónomo a la Seguridad Social
Para un empleado con contrato en una empresa, su cotización a la Seguridad Social puede ser compartida y abonada también por la empresa. Para un autónomo, esta cantidad queda íntegramente dependiendo de ellos.
La cotización se traduce en la cuota de autónomo que se abona mensualmente en forma de transferencia a la Seguridad Social. Con ella el autónomo se garantiza una serie de coberturas y derechos, así como el tema que hoy abordamos: la jubilación.
Aquellos que se acogen a la base de cotización mínima de 960€, tendrán que abonar mensualmente un pago de 294€. Estos serían los conceptos y las cantidades sobre la base de cotización:
| Base Mínima | 960,60€ | |
| Concepto a pagar | Cotización | |
| Contingencias Comunes | 28,30% | 271,85€ |
| Contingencias Profesionales | 1,30% | 12,49€ |
| Cese de Actividad | 0,90% | 8,65€ |
| Formación | 0,10% | 0,96€ |
| TOTAL | 30,60% | 293,94€ |
Es de notar que se pueden acoger a determinadas reducciones que el Estado propone, como la tarifa plana de 60€ para nuevas altas. Todas las reducciones y bonificaciones de la seguridad social las puedes encontrar en la página del Ministerio.
En el lado opuesto están la base de cotización máxima de 4.139,4€ y una cuota de 1.266,7€ al mes:
| Base Máxima | 4.139,40€ | |
| Concepto a pagar | Cotización | |
| Contingencias Comunes | 28,30% | 1.171,45€ |
| Contingencias Profesionales | 1,30% | 53,81€ |
| Cese de Actividad | 0,90% | 37,25€ |
| Formación | 0,10% | 4,14€ |
| TOTAL | 30,60% | 1.266,66€ |
La base de cotización preferida por la mayoría de autónomos en España es la mínima, es decir, 960,60€, ya que 9 en 10 españoles la eligen.
¿Merece la pena cotizar al máximo como autónomo?
Es una de las cuestiones más planteadas. Los autónomos que tratan de buscar un mejor resultado en su futura jubilación saben que deben incrementar la cuantía de sus aportaciones mensuales para mejorar la pensión llegada su edad de jubilación.
Pero, ¿Realmente merece la pena cotizar al máximo?, ¿Es una posibilidad asumible para todos los autónomos? Lo cierto es que en España existen grandes diferencias y limitaciones entre los autónomos. El grueso de ellos ve incluso complicado afrontar los pagos con las cotizaciones mínimas. Plantear un mayor gasto, aun resultando ser beneficioso para ellos a largo plazo, sigue siendo una opción que casi nadie prioriza.
Veamos algunos ejemplos. Para que cobre la pensión máxima, que en 2022 son de 2.820€, el autónomo tendrá que haber pagado una cuota media de 1.000€ al mes en los últimos 25 años antes de jubilarse, es decir, una base de cotización alrededor de 3.200€.
Aunque hubiera cotizado por la base máxima, a pesar de haber cotizado lo suficiente como para cobrar mucho más de la pensión máxima, su jubilación seguiría siendo de 2.820 € al mes ya que es, eso mismo que el nombre indica, la pensión máxima permitida por ley. Así que, toda la base que supere los 3.200 € de cotización – alrededor de 1.000 € de cuota -, no volverá al autónomo en forma de jubilación.
Base reguladora del autónomo: qué es y cuál es
Es uno de los datos esenciales para conocer el cálculo de la pensión de jubilación del autónomo. El cálculo de esta base reguladora depende en gran medida de la cuota de autónomo que se abona mensualmente o sus cotizaciones.
A partir del año 2022, la base reguladora será el cociente que resulta de dividir por 350 la suma de las bases de cotización del interesado durante los 300 meses inmediatamente anteriores al del mes previo al pedido de jubilación.
Hay quiénes confunden la base reguladora del autónomo con la base de cotización. Veamos de nuevo:
- La base de cotización es la remuneración mensual de referencia que el autónomo elige para pagar como cuota de autónomo a la Seguridad Social
- La base reguladora que resulta de dividir por 350 la suma de las bases de cotización del interesado durante los 300 meses inmediatamente anteriores al del mes previo al pedido de jubilación.
¿Qué porcentaje de la base reguladora se cobra de pensión?
Cómo comentamos antes, el periodo mínimo cotizado para percibir la pensión de jubilación es de 15 años y cobrás el 50% de tu base reguladora. A partir del periodo mínimo de cotización de 15 años el porcentaje va aumentando en un 0,21% entre el 1er y 49 meses adicionales trabajados ( a partir de 2027 un 0,19%) y un 0,19%( a partir de 2027 un 0,18%) meses adicionales restantes, hasta llegar al 100%.
En la práctica, si tu base reguladora es de 2.000€ y:
- has cotizado 15 años el porcentaje es del 50% con lo cual cobrarías 1.000€
- has cotizado 25 años el porcentaje es del 73% con lo cual cobrarías 1.460€
*cálculos aproximados y para jubilación a partir de 2027
Cabe resaltar que hay beneficios para quién trabaja más tiempo de lo estipulado por ley, pero esas cáusticas las trataremos en otro post.
¿Cuánto le queda a un autónomo de jubilación?
Con los datos anteriores, calcular la pensión de jubilación de un autónomo es una tarea que comienza a ser más digerible. El resultado final estará condicionado en gran parte a la cantidad de años que tengas cotizados, de una forma u otra.
Suponiendo que tu base de cotización siempre ha sido la mínima y has trabajado durante 25 años de forma regular, diremos que cobrarás unos 823€ al mes. Sin sumar incentivos o complementos que puedan añadirse tras superar el mínimo de 15 años cotizados.
Pensión mínima del autónomo
Para un autónomo con derecho a pensión contributiva, el Estado ha determinado las siguientes cantidades:
| Jubilación con 65 años o más | Cuantía mensual | Cuantía anual |
| Con cónyuge a cargo | 851,00 | 11.914,00 |
| Sin cónyuge (Unidad económica unipersonal) | 689,70 | 9.655,80 |
| Con cónyuge NO a cargo | 654,60 | 9.164,40 |
| Jubilación con menos de 65 años | Cuantía mensual | Cuantía anual |
| Con cónyuge a cargo | 797,90 | 11.170,60 |
| Sin cónyuge (Unidad económica unipersonal) | 645,30 | 9.034,20 |
| Con cónyuge NO a cargo | 609,90 | 8.538,60 |
Pensión máxima como autónomo
Para este 2022, la pensión máxima que puede percibir un autónomo se sitúa en la cifra de 2.800 euros al mes aproximadamente, repartidos en 12 pagas al año.
¿Cómo conseguir una mejor jubilación como autónomo?
1. Aumentar la base de cotización
Para el autónomo, su objetivo será siempre mantener a flote el negocio, permitiéndole aumentar el flujo de beneficios y así tratar siempre de ir incrementando su base de cotización. Recordemos que, cuanto más altas sean las aportaciones a la Seguridad Social, mejores resultados darán de cara a la jubilación.
2. Aumentar la base de cotización a los 42 años
Dado que cuentan los últimos 25 años y a los 42 te faltarán esos 25, hasta los 67 años, para jubilarte.
3. Ahorrar e invertir
Tienes varias alternativas para ahorrar e invertir de forma privada para mejorar tu jubilación, te dejamos algunas alternativas:
- Plan de pensiones
- Fondos de inversión
- Planes Individual de Ahorro Sistemático (PIAS)
- Planes de previsión asegurados (PPA)
- Unit Liked
Esto lo puedes hacer como complemento de las dos opciones anteriores o como alternativa.
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¿Crees que con la pensión pública no te será suficiente para vivir tal y como deseas en el futuro? Lo mejor es actuar ahora. Calcula cuánto será tu pensión de jubilación y cuánto quieres adicionalmente. Finsei te ayuda a entender como puedes conseguir ese extra con el menor esfuerzo posible. Un asesoramiento continuo hasta que alcances tu meta en base a un plan de ahorro e inversión adaptado a tus necesidades y circunstancias.
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