1. ¿Qué es el IRPH?
IRPH son las siglas de Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios. Es un índice que se calcula con la media de los préstamos a tres años concedidos por los bancos, la oferta media de cajas de ahorro y el global de entidades bancarias y/o financieras.
Este dato lo elabora el Banco de España y lo publicaba en el BOE. Este indicador era comúnmente usado para establecer el interés variable en los contratos de las hipotecas en España. En los últimos años, esta práctica ha sido denunciada en numerosas ocasiones por ser una cláusula abusiva.
2. El problema del IRPH
La ventaja con la que en principio contaba el IRPH consistía en que era un indicador menos volátil que el Euribor, por ello no subiría como el otro indicador. La pega es que era y es más caro, pagando entre un 1,5% y un 3% más. Sin embargo, a la larga ha terminado siendo contraproducente por su lentitud al reflejar las bajadas de los tipos de interés, razón por la que a partir de 2013 el Banco de España dejó de publicarlo en virtud de la Disposición Transitoria decimoquinta de la Ley 14/2013, de 27 de septiembre.
No obstante, dicho índice se ha seguido aplicando en 1,3 millones de hipotecas hasta hoy. Este hecho ha sido demandado al Tribunal de Justicia Europeo., pues muchos lo consideran como una cláusula abusiva, al no reflejar dichas bajadas en los tipos de interés. Se espera que el 3 de marzo, el TJUE dé a conocer la sentencia definitiva. Hasta ahora solo se ha dado a conocer el dictamen del Abogado General del TJUE, quien asegura que este índice tiene un “carácter potencialmente abusivo”. Si bien no es definitiva ni vinculante, su opinión suele ser tomada muy en cuenta por los jueces europeos
3. ¿Cuáles serán los efectos de la sentencia del TJUE?
El IRPH no es lo único por lo que la Banca está en tela de juicio. En 2019, ya sufrió un revés por las cláusulas suelo, las hipotecas multidivisa y los intereses de demora abusivos y este 2020 no se prevé menos movido. A parte del IRPH, sobre la mesa se discuten sobre las novaciones hipotecarias con cláusulas suelo y el vencimiento anticipado. Sin embargo, esto no deja de ser material para otro artículo.
Volviendo al IRPH, en caso de fallar a favor del consumidor, probablemente siga el informe del letrado. En él, esta práctica comercial consistía en omitir información sobre cómo se configuraba el tipo de referencia, por ende se consideraría una práctica ilegal. Aunque ya se pueden prever los efectos que esta tendrá, la redacción de la misma influye decisivamente en cuáles serán sus consecuencias
Esta sentencia beneficiaría al millón de afectados por las hipotecas de este índice, costándoles a las entidades una estimación de 44.000 millones de euros, si se confirma que fueron cláusulas abusivas. La tasa mensual de esas hipotecas se reduciría y se devolvería parte del dinero pagado de más a causa de este índice.
Se pueden dar tres situaciones, dependiendo de la redacción de la sentencia:
- Podría anularse toda la cláusula de interés, recuperar todo lo pagado en intereses y aplicar un tipo de 0%.
- Podría suprimirse solo el índice y aplicarse el diferencial, pagando cuotas más baratas y recalculando lo abonado para obtener el diferencial, lo que se nos devolvería.
- Podría cambiarse la referencia al Euribor, manteniendo el diferencial: cuotas más baratas y reembolso de la diferencia por parte del banco.
No obstante, si por el contrario falla a favor de los bancos, se cerraría la vía a miles de reclamaciones.
4. ¿Tiene tu hipoteca el IRPH?
Esto en principio debería estar especificado en tu contrato, en la cláusula relativa a los tipos de interés y el indicador de referencia (IRPH, Euribor…).
También puedes comprobarlo simplemente viendo qué interés estás pagando.
5. Cómo reclamar el IRPH
Todavía no se la sentencia del TJUE pero una vez se dé a conocer, y si lo hace a favor del cliente, deberás contactar a tu entidad o enviarle un escrito pidiendo que eliminen ese índice abusivo. Lo más probable es que la entidad desestime la reclamación y haya que ir a juicio, en cuyo caso lo primero que has de hacer es informarte y conocer todas las opciones y posibilidades que tengas.
No obstante, hasta que se produzca el fallo del TJUE todo está en el aire y tendrás que adecuar tu modo de proceder a la sentencia final.
La sentencia del Tribunal de Justicia Europeo puede a provocar una serie de cambios que pueden afectar en gran medida a tu hipoteca. La decisión que tomó el abogado general posiblemente afecte de forma directa al fallo que está previsto para el próximo 3 de marzo, afectando a las 1,3 millones de hipotecas que hay asociadas al IRPH en la actualidad.
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