Tasa de reemplazo o de sustitución en pensiones en España, ¿qué es?
La tasa de reemplazo o de sustitución en pensiones se refiere a la proporción de ingresos que una persona recibe en forma de pensión en comparación con sus ingresos laborales durante su vida activa, se expresa en porcentaje. En otras palabras, es el indicador que mide la proporción del salario del trabajador que se sustituye por la pensión que se recibe tras la jubilación.
Por ejemplo, si un trabajador recibía antes de su jubilación un sueldo de 1.500€, y su pensión después de jubilarse es de 1.050€, la tasa de reemplazo sería del 70% (1.050/1.500).
Es importante tener en cuenta que la tasa de reemplazo puede variar según el sistema de seguridad social al que estés afiliado y también puede depender de otros factores, como la edad a la que decidas jubilarte o el periodo de cotización durante su vida laboral.
En España, este porcentaje está definido por las cotizaciones a la Seguridad Social, razón por la cual esta tasa se hace tomando como factor la jubilación que cubre la pensión pública.
En general, la tasa de reemplazo es importante porque afecta a la capacidad de las personas para mantener su nivel de vida después de jubilarse. Si solo tienes la pensión pública, muy posiblemente vas a perder poder adquisitivo. En ningún caso se hablará de ganancia de poder adquisitivo, en España, la pensión pública nunca cubrirá unos niveles de ingresos superiores a cuando eras un trabajador en activo.
¿Cómo se calcula la tasa de reemplazo?
Antes de calcular la tasa de reemplazo, vamos a ver brevemente cómo se calcula la pensión de jubilación en España. En términos generales, ya que influencian varios parámetros como la edad de jubilación o años cotizados entre otros, la pensión se calcula dividiendo tu base reguladora (suma de las cotizaciones de los últimos 300 meses) entre 350.
Para calcular la tasa de reemplazo solo hace falta hacer una fórmula muy sencilla. Tienes que dividir tu pensión de jubilación entre tu último sueldo y multiplicarlo por 100 para obtener el porcentaje.
Fórmula de la tasa reemplazo pensiones
Por ejemplo: si tu último salario era 2.000 € y tu pensión es de 1.200 € , la tasa de sustitución sería de un 60% (1.200€/2.000€ x 100% = 60%)
Puedes calcular tu pensión desde la herramienta de Autocálculo de la Pensión de Jubilación de la Seguridad Social.
¿Para qué sirve la tasa de reemplazo en pensiones?
A parte de para poder hacernos una idea de cuánto cobraremos al jubilarnos, sirve para comparar y evaluar el estado de los sistemas de pensiones de distintos países, tanto europeos como del resto del mundo.
- Nos permite evaluar si la pensión que recibe un trabajador jubilado es suficiente para mantener su nivel de vida
- Un indicador que permite comparar el nivel de protección económica que ofrecen los sistemas de pensiones entre diferentes países y sistemas
- La tasa de reemplazo también permite evaluar la sostenibilidad financiera del sistema de pensiones a largo plazo
- Herramienta útil para el Gobierno para evaluar el impacto de reformas y cambios en el sistema
En resumen, la tasa de reemplazo es un indicador importante porque permite comparar el nivel de sustitución del ingreso que ofrece un sistema de seguridad social en comparación con otros sistemas, y también permite evaluar la capacidad de las pensiones para proteger a las personas contra el riesgo de pobreza en la vejez.
Tasa de reemplazo en España
Según la OCDE, en España, la tasa de reemplazo es una de las más altas de Europa, situando la pensión alrededor de un 74% respecto al sueldo previo. Puesto en perspectiva, la media de la Unión Europea es del 52% mientras que en países de nuestro entorno, como Francia y Portugal, es del 60% y 74% respectivamente.
Evolución de la tasa de reemplazo de pensiones
Según el Informe Ageing Report de la Unión Europea, de aquí a 2070, la tasa de sustitución española descenderá del 77% (en 2019) al 41%, suponiendo una pérdida de 36 puntos base pública.
The largest declines are projected in Spain (-36 pps)
En comparación con otros países de la Unión Europea, cuya variación media es de -8,7%, España es junto a Polonia los dos estados miembros de la UE que sufrirán un mayor descenso en sus tasas de sustitución, -36% y -35% respectivamente. La fuerte caída refleja el hecho de que los beneficios se determinan en función de los salarios que abarcan un período más largo y la introducción de un factor de sostenibilidad desde 2019.
No obstante, casi la totalidad de países sufrirán bajadas en sus tasas de reemplazo. Este efecto provocará que la adquisición de pensiones privadas mitiguen la caída de poder adquisitivo que los hogares tendrán con las públicas.
Fuente: Comisión Europea https://economy-finance.ec.europa.eu/publications/2021-ageing-report-economic-and-budgetary-projections-eu-member-states-2019-2070_en
En otras palabras, dentro de unos años lo que cobraremos de pensión en relación a nuestro último sueldo será menos de la mitad, razón por la cual es necesario ahorrar para garantizar tu jubilación.
FINSEI y el futuro de las decisiones del presente
Como hemos visto, la evolución de las pensiones públicas está destinada a bajar cada vez más. Es probable que la tasa de reemplazo de las pensiones del estado sea muy baja, lo que significa que contar con un plan privado de jubilación se vuelve cada vez más importante para garantizar una jubilación tranquila y sin preocupaciones. En Finsei, estamos comprometidos a ayudar a nuestros clientes.
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