¿Qué es el asesoramiento financiero independiente?
El asesoramiento financiero en materia de inversión es un servicio que consiste en la emisión de una recomendación personalizada a un cliente, ya sea a petición de éste o por iniciativa de la entidad, con respecto a uno o más productos financieros. La recomendación debe presentarse como idónea para el cliente, basándose en sus circunstancias personales y familiares, sus objetivos y perfil de riesgo.
Las entidades que prestan asesoramiento independiente, a la hora de hacer recomendaciones, no podrán considerar únicamente instrumentos financieros emitidos por la propia entidad, una entidad de su grupo u otras con las que tengan participación en el capital, relaciones de control o relaciones jurídicas, económicas o contractuales. En otras palabras, la entidad deberá evaluar una gama suficientemente diversificada de productos financieros disponibles en el mercado antes de emitir una recomendación.
¿Cuáles son las funciones del asesor financiero independiente?
Las principales funciones del profesional independiente son ayudarnos a conseguir nuestros objetivos, acompañarnos en nuestras decisiones de inversión y ofrecernos productos financieros ajustados a nuestro perfil de riesgo. Las detallamos a continuación.
Ayudarnos a conseguir nuestros objetivos
El asesor nos ayuda a establecer los objetivos haciendo un ejercicio honesto de realismo. Los objetivos deben ser medibles y poder expresarlos en términos financieros. También debemos conocer el plazo de consecución de esos objetivos para analizar qué productos son adecuados en función de la volatilidad de los mercados.
Acompañarnos en nuestras decisiones de inversión
El asesor tras reunir información sobre nuestra capacidad de ahorro, la situación de nuestro patrimonio, nuestras deudas, así como las cargas familiares y la experiencia previa en los mercados financieros, realiza recomendaciones personalizadas para que tomemos nuestras decisiones de inversión en base a nuestros objetivos y tolerancia al riesgo.
Ofrecernos productos financieros ajustados a nuestro perfil de riesgo
Mediante un test de idoneidad, o test de perfil de riesgo, el asesor sabrá si comprendemos las características y los riesgos de cada producto financiero y valorará nuestra situación financiera y objetivos con el fin de determinar qué productos son los más idóneos en cada momento en base a nuestro perfil de riesgo.
¿Cuáles son las ventajas y desventajas del asesoramiento independiente?
Ventajas
Comisiones más claras
La normativa Mifid II aboga por la transparencia. El asesoramiento independiente es un modelo de asesoramiento en el que se cobra al cliente explícitamente una comisión sobre el patrimonio global.
Antes de contratar el servicio de asesoramiento, nos deben informar los costes y gastos totales que tendremos que pagar.
No pueden cobrar retrocesiones
No se puede cobrar retrocesiones. Es decir, las entidades que ofrecen asesoramiento independiente no pueden percibir comisiones de terceras entidades por ofrecer sus productos, ya que sus ingresos deben limitarse a lo que cobran por asesorar a sus clientes. Esto genera transparencia y ayuda a que no existan conflictos de intereses y el asesor trabaje para nosotros y no para las entidades de los productos que ofrecen.
Ofrecen el producto más barato
Las entidades están obligadas a optar siempre por la mejor ejecución de producto. En otras palabras, deben ofrecer siempre el producto al menor precio y con los costes de ejecución más bajos. Esto surge a partir de que un mismo producto financiero puede tener diferentes comisiones en función de quien lo contrate. Es lo que se denomina clases y son muy comunes en los fondos de inversión.
Portfolio de productos diversificado
Los asesores están obligados a presentar más de una oferta y no se limita a los productos de la entidad para la cual trabajan, por lo que el asesor independiente ofrecerá un número de productos financieros más diversificado y de diferentes entidades.
Orientación al cliente
La orientación al cliente es primordial, con análisis y evaluaciones periódicas de la inversión y un seguimiento constante, se adaptan a las necesidades del inversor; con el fin de fidelizarlo, puesto que de su cartera de clientes depende su trabajo.
Desventajas
Costes
Los inversores con patrimonios reducidos todavía pueden encontrar algunas barreras para acceder a este tipo de servicios por los costes.
Negación a pagar por este servicio
Los inversores pequeños aún no están acostumbrados a pagar honorarios por los servicios de asesoramiento financiero independiente y, a pesar de que el cliente percibe la propuesta de valor, todavía les cuesta pagar honorarios de un asesor financiero como pagan por los servicios de un abogado o médico.
Desconfianza
Los inversores, por lo general, desconfían y para los asesores financieros es difícil ganarse la confianza de las personas que desean invertir sus ahorros. Aparte dar detalles sobre cuál es nuestra situación económica y dejarle, en cierta medida, que tome el control de nuestras finanzas no es algo que todo ahorrador está dispuesto a hacer.
Elegir mal
Es posible que, al igual que en cualquier otra contratación de un servicio, no estemos conformes con la elección que hemos hecho, lo que provoque que, a veces, no obtengamos los resultados esperados. Por lo que es importante plantearte una serie de cuestiones a la hora de elegir tu asesor.
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